Вопросы по деятельности исламских финансовых компаний

Как известно в России действует несколько исламских финансовых компаний, которые в частности предлагают финансовый продукт мурабаха. Компания по заказу клиента покупает товар и затем перепродает его клиенту с наценкой в рассрочку. 1) Является ли дозволенным для компании брать с клиента задаток (например, в виде 20% от стоимости товара) с тем условием, что, если клиент без уважительной причины откажется от покупки товара, то задаток не будет ему возвращен? 2) Является ли дозволенным для компании брать с клиента задаток (например, в виде 20% от стоимости товара) с тем условием, что, если клиент без уважительной причины откажется от покупки товара, то задаток будет использоваться для покрытия расходов компании по покупке и продаже товара, а оставшаяся часть задатка будет возвращена клиенту? 3) Если задаток является дозволенным, можно ли при покупке товара у поставщика компании использовать денежные средства, полученные от клиента в качестве задатка? 4) Можно ли использовать этот самый товар в качестве залога для обеспечения исполнения обязательств клиента перед компанией? Если можно приведите, пожалуйста, ссылки на источники.

Ответ:

1. С точки зрения Ислама, подобный задаток однозначно нельзя брать до того момента, пока товар не был приобретён в собственность продавцом. Что же касается случая, когда задаток берется продавцом, у которого продаваемый товар находится в собственности, то в этом вопросе среди учёных имеется разногласие, о чём мы уже отвечали ранее .

2. Подобный платёж от клиента в отношении компании уже не является задатком по своей сути. Подобная практика имеет место практически во всех исламских банках мира и данный платёж называется "хамиш джиддия", что по смыслу означает что-то вроде обеспечительного взноса, целью которого является обезопасить продавца от возможных злых намерений и халатности покупателя, когда последний, без каких-либо существенных причин, отказывается от сделки, в то время как продавец приобрёл для него товар и понёс на это определённые расходы. Таким образом, данный обеспечительный взнос, может тратиться лишь на возмещение понесённых убытков, в случае если клиент откажется от сделки после того, как товар для него уже был приобретен, которые определяются как разница между продажной ценой данного товара и его закупочной ценой, со всеми сопутствующими расходами.

Необходимо отметить, что практика использования "хамиш джиддия" дозволяется не всеми учёными в области фикха.

3. Данный обеспечительный взнос не может использоваться при покупке товара или для каких-либо иных целей, так как он не принадлежит компании и хранится у нее на условиях "амана".

4. Залог является дозволенной формой обеспечения обязательств с точки зрения Ислама (о чем мы уже отвечали ранее ) и так как нет никаких отдельных запретов на то, чтобы брать в качестве предмета залога продаваемый в рассрочку товар, - брать его в залог дозволенно. Более того, с точки зрения имама Малика, имама Шафии и имама Ахмада, даже если проданный в рассрочку товар, не был оформлен в качестве предмета залога, а должник не произвёл ни одного платежа для его оплаты и оказался банкротом, то у продавца есть преимущественное право перед другими кредиторами забрать этот товар для возмещения долга.

Совет по исламскому праву ЦРИЭФ